{"id":803,"date":"2022-03-08T13:16:46","date_gmt":"2022-03-08T12:16:46","guid":{"rendered":"https:\/\/www.crescat-advisory.de\/aktuelles\/?p=803"},"modified":"2022-03-08T13:18:17","modified_gmt":"2022-03-08T12:18:17","slug":"steigende-anforderungen-banken","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.crescat-advisory.de\/aktuelles\/steigende-anforderungen-banken\/","title":{"rendered":"Steigende Anforderungen der Banken bei Kreditvergaben stellen Unternehmen vor neue Herausforderungen"},"content":{"rendered":"<p><strong>Ein Beitrag von Oliver B\u00f6hm und Roland Kupka, CRESCAT Advisory GmbH, f\u00fcr die DDIM &#8211; Dachgesellschaft Deutsches Interim Management e.V.:<\/strong><\/p>\n<p><em>Die Beurteilung der Kreditw\u00fcrdigkeit eines Unternehmens durch Banken wurde im Rahmen der Kreditvergabe seit jeher stets ausgesprochen retrospektiv gehandhabt. Dies soll sich nun \u00e4ndern und stellt sowohl Kreditnehmer als auch Kreditgeber vor neue Herausforderungen.<\/em><\/p>\n<p>Die Mindestanforderungen an das Risikomanagement (\u201eMaRisk\u201c) f\u00fcr Banken wird novelliert werden. Die Ver\u00f6ffentlichung der Konsultationsfassung zu der <strong>7. MaRisk Novelle<\/strong> zeichnet sich f\u00fcr den Sommer dieses Jahres ab \u2013 mit einer finalen Ver\u00f6ffentlichung der 7. MaRisk Novelle ist voraussichtlich im Sp\u00e4therbst 2022 zu rechnen. Neben der Verankerung der Anforderungen der European Banking Authority (\u201eEBA-Leitlinien zur Kreditvergabe und \u00dcberwachung 05\/2020\u201c) zur Ber\u00fccksichtigung der ESG-Faktoren (Environmental, Social, Governance) im Kreditgesch\u00e4ft wird hierzu auch der Aspekt der <strong>Sensitivit\u00e4tsanalyse <\/strong>bei zuk\u00fcnftigen Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfungen der Kreditinstitute geh\u00f6ren.<\/p>\n<p>Im Zuge der Pr\u00fcfung der Kreditw\u00fcrdigkeit und <strong>\u201eKreditvergabe an mittlere und gro\u00dfe Unternehmen\u201c<\/strong> erwartet die EBA, dass die Institute bewerten, inwieweit der Kreditnehmer gegenw\u00e4rtig und k\u00fcnftig in der Lage ist, die Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag zu erf\u00fcllen. Hierbei sollen unter anderem die Finanzlage, die Organisationsstruktur, das Gesch\u00e4ftsmodell, die Strategie und auch s\u00e4mtliche finanzielle Verpflichtungen des Kreditnehmers ber\u00fccksichtigt werden.<\/p>\n<p>Neben der aktuellen und projizierten Finanzlage, der Kapitalstruktur, dem Nettobetriebsergebnis, der Dividendenpolitik und der Quelle der Schuldendienstf\u00e4higkeit soll insbesondere auch der <strong>Free Cash Flow<\/strong> <strong>f\u00fcr den Schuldendienst<\/strong> (\u201eFree Cash Flow for debt servicing\u201c) analysiert werden.<\/p>\n<p>Die Analysen m\u00fcssen den <strong>Einfluss potenzieller negativer Bedingungen<\/strong> &#8211; Marktereignisse (wie Konjunkturabschwung, Ver\u00e4nderung des politischen, regulatorischen und geografischen Risikos, Erh\u00f6hung der Finanzierungskosten) und kreditbezogene Ereignisse (Umsatz\/-Margenr\u00fcckgang, operativer Verlust, Ausfall wichtiger Handelspartner, erh\u00f6hte Verschuldungsgrade) &#8211; w\u00e4hrend der Laufzeit des Darlehensvertrages auf die Tragf\u00e4higkeit der Finanzlage und somit Kreditw\u00fcrdigkeit des Kreditnehmers aufzeigen sowie insbesondere die Machbarkeit der k\u00fcnftigen R\u00fcckzahlungsf\u00e4higkeit bewerten. Bei Hereinnahme von Sicherheiten, die allein kein Hauptkriterium f\u00fcr die Bewilligung eines Darlehens darstellen, sind auch die Sicherheitenwerte in Abh\u00e4ngigkeit der Cash Flow-Situation der Unternehmen in die Sensitivit\u00e4tsanalyse mit einzubeziehen.<\/p>\n<p>Eine sinnvoll durchzuf\u00fchrende und im Ergebnis aussagekr\u00e4ftige Sensitivit\u00e4tsanalyse &#8211; und damit die erforderliche <strong>Zukunftsorientierung der Kapitaldienstf\u00e4higkeit<\/strong> &#8211; bedarf somit einer vorherigen guten und belastbaren <strong>Unternehmensplanung<\/strong>, die weiterhin Szenarioanalysen f\u00fcr die ma\u00dfgeblichen Planungsparameter (u. a. Cash Flow aus laufender Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeit, Working Capital-Bedarf, Investitionen, Aussch\u00fcttungen\/Entnahmen) beinhalten wird. Bestehen erhebliche Zweifel an der Zuverl\u00e4ssigkeit der Unternehmensprognosen &#8211; diese m\u00fcssen realistisch und nachvollziehbar sein und der Konjunktur- und Markterwartung entsprechen -sollen die Kreditinstitute eigene Prognosen erstellen. Je nach aktueller Vorgehensweise der Kreditinstitute kann dies gegebenenfalls erhebliche Auswirkungen f\u00fcr Kreditengagements mit mittleren und gro\u00dfen Unternehmen haben.<\/p>\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n<p>Banken werden aufgrund der gestiegenen Anforderungen bei der Kreditvergabe deutlich anspruchsvoller, was die Vorbereitung einer Kreditaufnahme f\u00fcr mittelst\u00e4ndische Unternehmen deutlich aufwendiger gestaltet. Sie passen sich hiermit st\u00e4rker anderen Fremdkapitalanbietern wie beispielsweise Debt Fonds an, bei denen derartige Dokumentationsanforderungen und insbesondere die analytische Durchdringung von Planungsszenarien seit jeher Gang und G\u00e4be sind.<\/p>\n<p>Aus Sicht der Unternehmen ist es daher notwendig, proaktiv eine gut durchdachte und weiterhin belastbare Unternehmensplanung zu erstellen und (gegebenenfalls unter Zuhilfenahme externer Partner) Systeme und Prozesse zu implementieren, welche bei der Erstellung der notwenigen Dokumentation im Rahmen einer Kreditaufnahme unterst\u00fctzen k\u00f6nnen, um im Fall der F\u00e4lle gut vorbereitet zu sein.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ein Beitrag von Oliver B\u00f6hm und Roland Kupka, CRESCAT Advisory GmbH, f\u00fcr die DDIM &#8211; Dachgesellschaft Deutsches Interim Management e.V.: Die Beurteilung der Kreditw\u00fcrdigkeit eines Unternehmens durch Banken wurde im Rahmen der Kreditvergabe seit jeher stets ausgesprochen retrospektiv gehandhabt. 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